Internet banking

Definícia internet bankingu

Čo to je? Internetbanking, internet banking, online banking alebo internetové bankovníctvo vyjadrujú to isté – službu, ktorá umožňuje komunikáciu klienta s bankou pomocou internetu a to z akéhokoľvek miesta na svete a z akéhokoľvek počítača. Vďaka nemu ľudia nemusia navštevovať banku tak často, majú prístup k účtu 24 hodín denne a hlavne, jednoducho sa obsluhuje.

Stačí vám bežný počítač s internetovým prehliadačom (alebo mobil s podporou internetového prehliadania) a pripojenie k internetu. V rozhraní naprogramovanom vašou bankou potom môžete robiť v podstate všetky alebo väčšinu transakcií, ktoré inak robíte cez prepážku banky.

Ako internetové bankovníctvo funguje?

Službu ponúka väčšina bánk a u väčšiny bánk to funguje takto:

  1. Musíte mať založený účet v banke. K tomu si musíte v banke dohodnúť, že chcete aktivovať služby internetového bankovníctva. Väčšinou sa dá účet založiť od veku 15 rokov, kedy si máte možnosť otvoriť tzv. študentský účet a k nemu aj túto službu. Účet sa vám počas štúdia hodí k mnohým veciam. Môžete ním platiť obedy v škole, telefón a iné pravidelné platby. Naopak vám naň môžu prichádzať peniaze napr. z brigád alebo vreckové od rodičov.
  2. Bude vám pridelené používateľské meno a certifikačný kód. Všetko potom robíte s autorizačným kľúčom, ktorý zaisťuje zabezpečenie proti prípadnému zneužitiu. Kedykoľvek si ho môžete nechať poslať na mobil pomocou SMS správy.
  3. Na internete si zadáte www adresu vašej banky (špeciálna URL adresa internet bankingu), kde zadáte používateľské meno / certifikačný kód a dostanete sa na špeciálne webové stránky banky.
  4. Tu potom môžete vykonávať rôzne operácie ako napr. zadávať príkazy k úhrade i do zahraničia, zadávať a rušiť trvalé príkazy, zriaďovať a rušiť termínované vklady, meniť denný limit na výber z bankomatu, či prezrieť si históriu účtu. Môžete s účtom manipulovať, ako by ste boli práve u prepážky v banke.

Čo môžete pomocou internetbankingu robiť?

  • Zadávať príkazy k úhrade (jednorazové platby).
  • Zadávať inkasá (pravidelné platby).
  • Zobraziť históriu, čo všetko ste s účtom vykonávali.
  • Zobraziť zostatok peňazí na účte.

Ďalšie služby, ktoré ponúkajú len niektoré banky:

  • Dobíjanie kreditu na mobilný telefón.
  • Možnosť investovať.
  • Môžete uzatvoriť stavebné sporenie.

Je internetbanking bezpečný?

Počet používateľov internetu neustále stúpa. To sa týka aj ľudí, ktorí využívajú služby internetového bankovníctva. Rastie však aj počet používateľov, ktorí nemajú dostatočné znalosti o bezpečnosti. Tu sa môžete dozvedieť, ako je internetové bankovníctvo zabezpečené. Prečítajte si, ako zabezpečenie riešia banky a ako sa máte ako používatelia správať.

Bezpečnosť intetnetbankingu je zhrnutá v týchto bodoch

  • Identifikácia banky
  • Identifikácia klienta
  • Zabezpečenie počítača
  • Správanie používateľov

Identifikácia banky

Identifikácia banky slúži k tomu, aby ste zadali svoje identifikačné údaje naozaj na stránkach banky, a nie pirátskemu webu, ktorý sa na banku len hrá a snaží sa od vás vylákať prístupové údaje. Vždy si skontrolujte adresu stránky internet bankingu, keď zadávate citlivé informácie do polí formulára.

Identifikácia klienta

Spôsoby identifikácie klienta sú nasledovné:

  • Heslo a prihlasovacie meno – heslo by malo byť kombináciou čísel a písmen, v žiadnom prípade nevoľte dátum narodenia a podobné zistiteľné informácie o vás.
  • SMS – pri platbe vám banka vytvorí a zašle číselný kód na váš mobil, ten kód potom ručne zadáte a tým sa celá akcia dokončí.
  • Kalkulačka – vytvorí vám časovo obmedzený kód, ktorý sa po každej akcii zmení.
  • PKI – certifikát na karte, automaticky podpisuje platby vykonávané cez internetbanking.

Zabezpečenie počítača

Svoj počítač musíte mať v poriadku, musí byť chránený pred vírusmi. Ak používate internetbanking, vírusy môžu čítať vaše prihlasovacie údaje a posielať ich hackerovi, človeku, ktorý potom pomocou nich vykradne váš účet.

Aby ste tomu predišli:

  • Používajte antivírusový program.
  • Používajte program na odstraňovanie spyware (niekedy súčasťou antivírusových programov), potvoriek, ktoré antivírusový program nemusí nájsť.
  • Majte vždy zapnutú bránu firewall – štít, ktorý vám niektoré stránky zablokuje, keď ich vyhodnotí ako nebezpečné.
  • Nepripájajte sa na internetbanking z iných sietí, napríklad v internetových kaviarňach alebo v škole.

Správanie používateľov

Aj vaše správanie ovplyvňuje mieru zabezpečenia internetového bankovníctva. Správajte sa nasledovne:

  • Nikdy nikomu nepovedzte svoje prihlasovacie údaje, je to zmluvná podmienka banky. Ak svoje heslo prezradíte komukoľvek, pri prípadnou zneužití nemáte právo na náhradu škody!
  • V prehliadači nepovoľujte funkciu zapamätania hesla.
  • Ignorujte podozrivé emaily, ktoré sa z vás snaží vylákať heslá, banky nikdy nekontaktujú ľudí s takouto požiadavkou. Viac nižšie v kapitole o phishingu.
  • Pravidelne si kontrolujte svoj účet a pohyby na ňom. Ak zbadáte akékoľvek divné pohyby na účte, kontaktujte ihneď banku.

Phishing

Phishing je krádež citlivých informácií, napríklad údajov o platobnej karte alebo krádež mena a hesla k nejakej službe (internetovému bankovníctvu).

Najčastejšie sa phishing prevádzkuje pomocou falošného e-mailu a najčastejším cieľom je váš bankový účet. Mail sa tvári, ako by bol odoslaný z banky. V ňom vás “banka” žiada o overenie totožnosti. Po kliknutí vás odkaz zavedie na falošnú stránku (ktorá sa však tvári, že je v poriadku), kde odovzdávate svoje údaje podvodníkovi. Ak poskytnete svoje prihlasovacie údaje podvodníkovi, dostane sa na váš účet a vyberie peniaze.

Nejde vždy o vykradnutie účtu, pre podvodníkov existujú aj jednoduchšie možnosti, ako sa dostať k vašim peniazom. Niektoré z nich tu popíšeme.

Phishing schovaný za charitu

Tento spôsob podvodu je najzákernejší tým, že využíva srdečnosť ľudí. Myslíte si, že prispievate na dobrú vec a pritom ste naleteli podvodníkovi. Emailom vám príde správa od fiktívnej charitatívnej organizácie s odkazom na ich stránky. Po kliknutí sa dostanete na falošnú stránku, kde postupne podvodníkovi odhalíte všetky informácie o vašej platobnej karte, prípadne o účte v banke.

Luxusný tovar lacno

Podvodníci ponúkajú lacno voňavky, šperky, mobily a ďalší tovar. Potom, čo zaplatíte, sa s vami prestanú baviť, tovar nedostanete a vy o peniaze prídete.

Ponuka zamestnania

Tento spôsob môže stretnúť hlavne tých, čo ešte študujú. Emailom dostanete neuveriteľnú ponuku na prácu, len musíte odoslať finančnú zálohu ako rezerváciu, ale tým sa celá akcia končí. Žiadnu prácu ani brigádu nezískate, ale o peniaze prídete.

Podvodné účty

Na mail vám príde falošný účet alebo faktúra, napríklad zo zasielateľskej služby alebo obchodu, ktorý po vás žiada údaje o platobnej karte alebo vám zašle formulár, ktorý obsahuje rôzne vírusy na prístup k vášmu počítaču.

Krádeže hesiel

Existujú programy, ktoré si pamätajú, čo napíšete na klávesnici. Podvodníci sa ich snažia nahrať do vášho počítača. K tomu stačí, aby ste otvorili prílohu podvodného emailu, napríklad pohľadnicu alebo nejakú reklamu, fotku, čokoľvek. Takéto programy potom bez vášho vedomia odosielajú heslá vzdialenému počítaču podvodníka.

Veľký pozor si dávajte pri používaní Facebooku, Twitteru a podobných sociálnych sietí, kde sa pohybuje veľa podvodníkov. Budú sa z vás snažiť vylákať všetko možné, na čom môžu zarobiť.

To isté platí aj o chatoch alebo programoch, ktoré možno denne používate (ICQ, QIP, Miranda a ďalšie).

Iné formy priameho bankovníctva

S rozvojom nových technológií prišiel aj rozvoj nových služieb v oblasti bankovníctva. Banky ponúkajú okrem internet bankingu širokú paletu produktov tzv. priameho bankovníctva (direct banking). Sú to služby, ktoré umožňujú komunikáciu banky a klienta bez toho, aby klient musel navštíviť pobočku banky. Všetko sa deje pomocou telefónu (a to aj mobilného) alebo počítača a internetu. Patria sem: telebanking, GSM banking, WAP banking, a Home banking.

Telebanking

Telebanking sa tiež nazýva aj ako phonebanking. Princíp tejto služby je jednoduchý. Klient zavolá na linku telefónneho bankovníctva. U väčšiny bánk je toto číslo bezplatné a je možné naň volať aj z mobilného telefónu. Klient sa tam preukáže svojím identifikačným číslom a číslom PIN.

Táto služba sa vyskytuje v dvoch verziách. U tej prvej klient komunikuje s automatickým hlasovým systémom. Tu možno získavať informácie o produktoch, o aktuálnom zostatku, ale aj tu je možné zadávať príkazy k úhrade či inkasu, trvalé príkazy, vykonávať konverziu mien. Je dôležité, aby ste mali telefón s tónovou voľbou.

V druhej verzii klient komunikuje s telefónnym bankárom, ktorý poskytuje rovnaké služby ako pracovník na prepážke od zadávania príkazov po zakladanie termínovaných vkladov. Tu je nevýhodou, že mimo pracovnú dobu budete komunikovať len s hlasovým systémom.

GSM banking

GSM banking má dva druhy. Prvá je SIM Toolkit. Tu banka do vášho mobilného telefónu (na SIM kartu) nahrá vlastný bankový aplikáciu, ktorá sa objaví v menu vášho telefónu. Pri nahrávaní aplikácie je SIM karta zašifrovaná a nemožno z nej získať žiadne údaje, ani keď vám ukradnú telefón. Súčasne je prístup k tejto aplikácii chránený zvláštnym bankovým PIN, ktoré sa nazýva BPIN. Potom vám teda stačí listovať v menu aplikácie správnu položku a vybrať niektorú zo základných služieb (napr. zisťovanie zostatku na účte, prehľad histórie pohybov na účte, prehľad kurzov, zadávanie príkazov). Na koniec dostanete informáciu o vami vybranej službe a to buď formou textovej správy na mobilný telefón, alebo formou e-mailu do e-mailovej schránky, ktorá je vopred definovaná.

Ďalším druhom služby je SMS banking, ktorého výhodou je možnosť použitia u všetkých mobilných telefónov, bez ohľadu na operátora. Komunikácia prebieha iba prostredníctvom SMS správ. Na prvý pohľad to nevyzerá príliš bezpečne, ale banka aj k tejto aplikácii vydáva tzv. autentizačný kalkulátor, s ktorého pomocou si vygenerujete špeciálny kód, ktorý vložíte do SMS správy. Nevýhodou je zložitejšia manipulácia, pretože SMS správy musíte posielať presne vo formáte danom bankou. Zadávanie teda vyžaduje veľkú pozornosť, aby ste sa neprepísali.

WAP banking

WAP banking je služba, ktorá umožňuje spojenie sa s bankovým účtom prostredníctvom mobilného telefónu vybaveného technológiou WAP (Wireless Application Protocol). Pomocou mobilného telefónu a autorizačného kľúča teda môžete zadávať napr. príkazy k úhrade, zisťovať zostatok na účte, aj jeho históriu, zriaďovať termínované vklady alebo zistiť aktuálne kurzy.

Home banking

Home banking umožňuje obsluhovať účet pomocou počítača pripojeného k internetu a softvéru, ktorý je dodaný bankou (obvykle na inštalačnom CD). Nainštalujete si software z CD, pripojíte sa na internet a môžete si zabezpečovať základné služby ako napr. príkazy k úhrade (aj do zahraničia), trvalé príkazy, zostatky na účte, konverzie mien. Výhodou je to, že tieto produkty bývajú kompatibilné s účtovnými a ekonomickými programami, ale nevýhodou je, že sa dá používať iba počítač, kde je program nainštalovaný.