V čase krízy je bezpečnosť vkladov omnoho dôležitejším činiteľom výberu banky než reklamami ponúkané úroky alebo nulová výška poplatkov. Čím viac máte ušetrených peňazí, tým dôležitejšie sa javí rozdelenie úspor do niekoľkých bánk. Ktoré banky/banku si ale vybrať?

Predovšetkým je potrebné vedieť, že Fond ochrany vkladov chráni všetky vklady len v slovenských bankách (akciové spoločnosti registrované na Slovensku). Vklady pobočiek zahraničných bánk sú chránené podľa pravidiel domovského systému ochrany vkladov v členskom štáte EÚ, na území ktorého má zahraničná banka svoje sídlo. Vklady sú v celej Európskej únii chránené do výšky 100 tis. eur.

Rating bánk na Slovensku

Jedným z hlavných ukazovateľov zdravia bánk sú hodnotenia ratingových agentúr. My vyberáme poradie bánk podľa ratingu Moody’s (vysvetlenie a podrobný rozbor ratingov), ktorý má vo svojom hodnotení najviac bánk operujúcich na Slovensku. Ak rating banky nebol prístupný, vzali sme rating jej matky.

Poradie bánk na Slovensku podľa dlhodobého ratingu Moody’s:

Poradie	Logo	Banka	Rating	Výhľad
1.		HSBC bank s pobočkou na Slovensku	Aa2	negatívny výhľad
2.		ING bank s pobočkou na Slovensku	Aa3	stabilný výhľad
3.		Crédit Agricole CIB s pobočkou na Slovensku	Aa3	negatívny výhľad
4.		Raiffeisen Bank International s pobočkou Zuno	A1	stabilný výhľad
5.-6.		Citibank s pobočkou na Slovensku	A1	negatívny výhľad
		Komerční banka s pobočkou KB Bratislava	A1	negatívny výhľad
7.-8.		Axa vo Francúzsku – matka Axa banky	A2	stabilný výhľad
		Commerzbank s pobočkou na Slovensku	A2	stabilný výhľad
9.-11.		Tatra banka	A2	negatívny výhľad
		The Royal bank of Scotland s pobočkou na Slovensku	A2	negatívny výhľad
		VÚB	A2	negatívny výhľad
12.-13.		BRE bank s pobočkou mBank	Baa1	stabilný výhľad
		Unicredit bank	Baa1	stabilný výhľad
14.		ČSOB	Baa2	stabilný výhľad
15.		OTP banka	Ba1	negatívny výhľad

Poradie podľa finančnej sily hodnotenej agentúrou Moody’s:

Poradie	Logo	Banka	Rating
1.-2.		HSBC bank s pobočkou na Slovensku	C+
		ING bank s pobočkou na Slovensku	C+
3.		Komerční banka s pobočkou KB Bratislava	C
4.-8.		Citibank s pobočkou na Slovensku	C-
		Commerzbank s pobočkou na Slovensku	C-
		Tatra banka	C-
		The Royal bank of Scotland s pobočkou na Slovensku	C-
		VÚB	C-
9.-10.		Raiffeisen Bank International s pobočkou Zuno	D+
		Unicredit bank	D+
11.-13.		BRE bank s pobočkou mBank	D
		Crédit Agricole CIB s pobočkou na Slovensku	D
		ČSOB	D
14.		OTP banka	E+

Ako ste si určite všimli, nie všetky banky na Slovensku majú svoj rating. Je preto vhodné pri výbere banky riešiť aj ďalší faktor – kapitálovú primeranosť.

Kapitálová primeranosť bánk na Slovensku

Podľa novej dohody eurozóny, kapitálová primeranosť bánk má byť minimálne 9 %. Všetky banky na Slovensku, až na dve, túto hranicu spĺňajú. Ak nie je inak uvedené, vychádzame z posledných čísel kapitálovej primeranosti core tier 1 uverejnených bankami k 30.9.2011:

Poradie	Logo	Banka	Kapitálová primeranosť
1.		Komerční banka s pobočkou KB Bratislava	16 %
2.		Fio banka s pobočkou na Slovensku	15,35 %
3.		ING bank s pobočkou na Slovensku	15,3 %
4.		Slovenská sporiteľňa	14,9 %
5.		ČSOB	13,97 %
6.		Unicredit bank	13,69 %
7.		Volksbank	11,56 % (2010)
8.		OTP banka	11,4 %
8.		Privatbanka	11,4 % (2010)
10.		The Royal bank of Scotland s pobočkou na Slovensku	11 % (2010)
11.		BRE bank s pobočkou mBank	10,9 % (2010)
12.		Dexia banka	10,64 %
13.		J&T banka s pobočkou na Slovensku	10,3 %
14.		Tatra banka	10,29 % (máj 2011)
15.		Commerzbank s pobočkou na Slovensku	9,4 %
16.		VÚB	9,2 % (odhad)
17.		Raiffeisen Bank International s pobočkou Zuno	8,9 % (máj 2011)
18.		Poštová banka	Mala najviac gréckych dlhopisov – po vstupe J&T Group sa plánuje dosiahnuť 9 %.

Vlastníci a pôvod bánk operujúcich na Slovensku

Rating a ekonomický výhľad krajiny, z ktorej banky pochádzajú, môže byť taktiež jedným z dôležitých faktorov rozhodovania. Banky a sporiteľne zo stabilnejších krajín sú pravdepodobne bezpečnejšie. Pre porovnanie používame znovu rating krajín podľa Moody’s a tabuľka obsahuje všetky banky a sporiteľne na Slovensku:

Poradie	Zástava	Krajina	Rating	Výhľad	Banky a majitelia
1.-5.		Francúzsko	Aaa	stabilný výhľad	Axa banka (AXA životní pojišťovna, súčasťou francúzskej Axa Group), Crédit Agricole Corporate and Investment Bank (Group Crédit Agricole)
		Holandsko	Aaa	stabilný výhľad	ING Bank (ING Group)
		Nemecko	Aaa	stabilný výhľad	Commerzbank (Commerzbank), Wüstenrot stavebná sporiteľňa (60 % Bausparkasse Wüstenrot, 40 % Wüstenrot & Württembergische)
		Rakúsko	Aaa	stabilný výhľad	Slovenská sporiteľňa (Erste Group Bank), Tatra banka (Raiffeisen Bank International), Zuno (Raiffeisen Bank International), Volksbank (Volksbank International), Prvá stavebná sporiteľňa (32,5 % rakúska Raiffeisen Bausparkasse Holding, 25 % rakúska Erste Group Bank, 32,5 % nemecká Bausparkasse Schwäbisch Hall, 9,98 % Slovenská sporiteľňa), BKS Bank (BKS Bank), Oberbank (Oberbank)
		Veľká Británia	Aaa	stabilný výhľad	HSBC Bank (HSBC Bank), The Royal bank of Scotland (The Royal bank of Scotland)
6.		USA	Aaa	negatívny výhľad	Citibank (Citibank Overseas Investment Corporation)
7.		Belgicko	Aa1	negatívny výhľad	ČSOB (KBC Group)
8.-9.		Česko	A1	stabilný výhľad	Fio banka (Fio), J&T banka (J&T Finance Group), Komerční banka Bratislava (Komerční banka)
		Slovensko	A1	stabilný výhľad	Dexia (Penta Investments, už nie je vlastnícky prepojená s francúzskou Dexiou), Privatbanka (Penta Investments), Slovenská záručná a rozvojová banka (Ministerstvo financií Slovenskej republiky)
10.		Poľsko	A2	stabilný výhľad	mBank (BRE Bank, ale dcérska spol. nemeckej Commerzbank)
11.		Taliansko	A2	negatívny výhľad	Unicredit bank (Unicredit Group), VÚB (Intesa Sanpaolo)
12.-13.		Cyprus	Baa3	negatívny výhľad	Poštová banka (85,1 % Istrokapital SE – pôvodne slovenská firma registrovaná na Cypre, 9,9 % česká J&T Finance Group, 5 % Slovenská pošta)
		Maďarsko	Baa3	negatívny výhľad	OTP banka (OTP Group)
14.		Portugalsko	Ba2	negatívny výhľad	Banco Mais (Banco Mais)

Špeciálny zoznam bánk, ktoré nemôžu skrachovať

Avšak odhliadnuc od predošlých informácií… Na poslednom summite G20 lídri sveta určili 29 bánk, ktoré nesmú skrachovať, lebo by ich krach mohol spôsobiť celosvetovú hospodársku krízu. Na Slovensku operujú nasledovné:

• Americký Citigroup vlastniaci pobočku Citibank na Slovensku.
• Britská HSBC banka s pobočkou na Slovensku.
• Britský Royal Bank of Scotland s pobočkou na Slovensku.
• Francúzsky Group Crédit Agricole vlastniaci pobočku Crédit Agricole Corporate and Investment Bank.
• Holandská ING Bank s pobočkou na Slovensku.
• Nemecká Commerzbank s pobočkou na Slovensku a vlastniaca poľskú BRE bank, ktorá má pobočku na Slovensku – mBank.
• Taliansky Unicredit Group vlastniaci slovenskú banku Unicredit bank.

Tieto banky majú po novom štatút neskrachovateľné, tzn. štáty v podstate znížili mieru rizika straty vkladov na nulu. Sú to najbezpečnejšie banky na svete.

Víťaz?

Cieľom tohto článku nie je vybrať víťaza za vás, ale upozorniť na zaujímavé parametre bezpečnosti bánk na Slovensku. Všeobecne sa dá povedať, že, až na pár výnimiek, banky na Slovensku sú bezpečné.

PS: Ratingy sa síce menia cca. maximálne 2-krát ročne, zodpovedáme len za presnosť ratingov v deň napísania článku. Zdroj: http://www.moodys.com/