6. November 2011, 13:35

Kam uložiť peniaze počas krízy?

Zaradené v kategórii: Tipy a triky | pošli na vybrali.sme.sk pošli do vybrali.sme.sk

V čase krízy je bezpečnosť vkladov omnoho dôležitejším činiteľom výberu banky než reklamami ponúkané úroky alebo nulová výška poplatkov. Čím viac máte ušetrených peňazí, tým dôležitejšie sa javí rozdelenie úspor do niekoľkých bánk. Ktoré banky/banku si ale vybrať?

Predovšetkým je potrebné vedieť, že Fond ochrany vkladov chráni všetky vklady len v slovenských bankách (akciové spoločnosti registrované na Slovensku). Vklady pobočiek zahraničných bánk sú chránené podľa pravidiel domovského systému ochrany vkladov v členskom štáte EÚ, na území ktorého má zahraničná banka svoje sídlo. Vklady sú v celej Európskej únii chránené do výšky 100 tis. eur.

Rating bánk na Slovensku

Jedným z hlavných ukazovateľov zdravia bánk sú hodnotenia ratingových agentúr. My vyberáme poradie bánk podľa ratingu Moody’s (vysvetlenie a podrobný rozbor ratingov), ktorý má vo svojom hodnotení najviac bánk operujúcich na Slovensku. Ak rating banky nebol prístupný, vzali sme rating jej matky.

Poradie bánk na Slovensku podľa dlhodobého ratingu Moody’s:

Poradie Logo Banka Rating Výhľad
1. HSBC bank HSBC bank s pobočkou na Slovensku Aa2 negatívny výhľad
2. ING bank ING bank s pobočkou na Slovensku Aa3 stabilný výhľad
3. Crédit Agricole CIB Crédit Agricole CIB s pobočkou na Slovensku Aa3 negatívny výhľad
4. Zuno Raiffeisen Bank International s pobočkou Zuno A1 stabilný výhľad
5.-6. Citibank Citibank s pobočkou na Slovensku A1 negatívny výhľad
Komerční banka Komerční banka s pobočkou KB Bratislava A1 negatívny výhľad
7. Commerzbank Commerzbank s pobočkou na Slovensku A2 stabilný výhľad
8.-11. AXA banka AXA Bank Europe v Belgicku – matka AXA banky A2 negatívny výhľad
Tatra banka Tatra banka A2 negatívny výhľad
The Royal bank of Scotland The Royal bank of Scotland s pobočkou na Slovensku A2 negatívny výhľad
VÚB VÚB A2 negatívny výhľad
12.-13. mBank BRE bank s pobočkou mBank Baa1 stabilný výhľad
Unicredit bank Unicredit bank Baa1 stabilný výhľad
14. ČSOB ČSOB Baa2 stabilný výhľad
15. OTP banka OTP banka Ba1 negatívny výhľad

Poradie podľa finančnej sily hodnotenej agentúrou Moody’s:

Poradie Logo Banka Rating
1.-2. HSBC bank HSBC bank s pobočkou na Slovensku C+
ING bank ING bank s pobočkou na Slovensku C+
3. Komerční banka Komerční banka s pobočkou KB Bratislava C
4.-8. Citibank Citibank s pobočkou na Slovensku C-
Commerzbank Commerzbank s pobočkou na Slovensku C-
Tatra banka Tatra banka C-
The Royal bank of Scotland The Royal bank of Scotland s pobočkou na Slovensku C-
VÚB VÚB C-
9.-11. AXA banka AXA Bank Europe s pobočkou na Slovensku D+
Zuno Raiffeisen Bank International s pobočkou Zuno D+
Unicredit bank Unicredit bank D+
12.-14. mBank BRE bank s pobočkou mBank D
Crédit Agricole CIB Crédit Agricole CIB s pobočkou na Slovensku D
ČSOB ČSOB D
15. OTP banka OTP banka E+

Ako ste si určite všimli, nie všetky banky na Slovensku majú svoj rating. Je preto vhodné pri výbere banky riešiť aj ďalší faktor – kapitálovú primeranosť.

Kapitálová primeranosť bánk na Slovensku

Podľa novej dohody eurozóny, kapitálová primeranosť bánk má byť minimálne 9 %. Všetky banky na Slovensku, až na dve, túto hranicu spĺňajú. Ak nie je inak uvedené, vychádzame z posledných čísel kapitálovej primeranosti core tier 1 uverejnených bankami k 30.9.2011:

Poradie Logo Banka Kapitálová primeranosť
1. Komerční banka Komerční banka s pobočkou KB Bratislava 16 %
2. Fio banka Fio banka s pobočkou na Slovensku 15,35 %
3. ING bank ING bank s pobočkou na Slovensku 15,3 %
4. Slovenská sporiteľňa Slovenská sporiteľňa 14,9 %
5. ČSOB ČSOB 13,97 %
6. Unicredit bank Unicredit bank 13,69 %
7. Volksbank Volksbank 11,56 % (2010)
8. OTP banka OTP banka 11,4 %
8. Privatbanka Privatbanka 11,4 % (2010)
10. The Royal bank of Scotland The Royal bank of Scotland s pobočkou na Slovensku 11 % (2010)
11. mBank BRE bank s pobočkou mBank 10,9 % (2010)
12. Dexia banka Dexia banka 10,64 %
13. J&T banka J&T banka s pobočkou na Slovensku 10,3 %
14. Tatra banka Tatra banka 10,29 % (máj 2011)
15. Commerzbank Commerzbank s pobočkou na Slovensku 9,4 %
16. VÚB VÚB 9,2 % (odhad)
17. Zuno Raiffeisen Bank International s pobočkou Zuno 8,9 % (máj 2011)
18. Poštová banka Poštová banka Mala najviac gréckych dlhopisov – po vstupe J&T Group sa plánuje dosiahnuť 9 %.

Vlastníci a pôvod bánk operujúcich na Slovensku

Rating a ekonomický výhľad krajiny, z ktorej banky pochádzajú, môže byť taktiež jedným z dôležitých faktorov rozhodovania. Banky a sporiteľne zo stabilnejších krajín sú pravdepodobne bezpečnejšie. Pre porovnanie používame znovu rating krajín podľa Moody’s a tabuľka obsahuje všetky banky a sporiteľne na Slovensku:

Poradie Zástava Krajina Rating Výhľad Banky a majitelia
1.-5. Francúzsko Francúzsko Aaa stabilný výhľad Crédit Agricole Corporate and Investment Bank (Group Crédit Agricole)
Holandsko Holandsko Aaa stabilný výhľad ING Bank (ING Group)
Nemecko Nemecko Aaa stabilný výhľad Commerzbank (Commerzbank), Wüstenrot stavebná sporiteľňa (60 % Bausparkasse Wüstenrot, 40 % Wüstenrot & Württembergische)
Rakúsko Rakúsko Aaa stabilný výhľad Slovenská sporiteľňa (Erste Group Bank), Tatra banka (Raiffeisen Bank International), Zuno (Raiffeisen Bank International), Volksbank (Volksbank International), Prvá stavebná sporiteľňa (32,5 % rakúska Raiffeisen Bausparkasse Holding, 25 % rakúska Erste Group Bank, 32,5 % nemecká Bausparkasse Schwäbisch Hall, 9,98 % Slovenská sporiteľňa), BKS Bank (BKS Bank), Oberbank (Oberbank)
Veľká Británia Veľká Británia Aaa stabilný výhľad HSBC Bank (HSBC Bank), The Royal bank of Scotland (The Royal bank of Scotland)
6. USA USA Aaa negatívny výhľad Citibank (Citibank Overseas Investment Corporation)
7. Belgicko Belgicko Aa1 negatívny výhľad AXA banka (AXA Bank Europe), ČSOB (KBC Group)
8.-9. Česko Česko A1 stabilný výhľad Fio banka (Fio), J&T banka (J&T Finance Group), Komerční banka Bratislava (Komerční banka)
Slovensko Slovensko A1 stabilný výhľad Dexia (Penta Investments, už nie je vlastnícky prepojená s francúzskou Dexiou), Privatbanka (Penta Investments), Slovenská záručná a rozvojová banka (Ministerstvo financií Slovenskej republiky)
10. Poľsko Poľsko A2 stabilný výhľad mBank (BRE Bank, ale dcérska spol. nemeckej Commerzbank)
11. Taliansko Taliansko A2 negatívny výhľad Unicredit bank (Unicredit Group), VÚB (Intesa Sanpaolo)
12.-13. Cyprus Cyprus Baa3 negatívny výhľad Poštová banka (85,1 % Istrokapital SE – pôvodne slovenská firma registrovaná na Cypre, 9,9 % česká J&T Finance Group, 5 % Slovenská pošta)
Maďarsko Maďarsko Baa3 negatívny výhľad OTP banka (OTP Group)
14. Portugalsko Portugalsko Ba2 negatívny výhľad Banco Mais (Banco Mais)

Špeciálny zoznam bánk, ktoré nemôžu skrachovať

Avšak odhliadnuc od predošlých informácií… Na poslednom summite G20 lídri sveta určili 29 bánk, ktoré nesmú skrachovať, lebo by ich krach mohol spôsobiť celosvetovú hospodársku krízu. Na Slovensku operujú nasledovné:

  • Americký Citigroup vlastniaci pobočku Citibank na Slovensku.
  • Britská HSBC banka s pobočkou na Slovensku.
  • Britský Royal Bank of Scotland s pobočkou na Slovensku.
  • Francúzsky Group Crédit Agricole vlastniaci pobočku Crédit Agricole Corporate and Investment Bank.
  • Holandská ING Bank s pobočkou na Slovensku.
  • Nemecká Commerzbank s pobočkou na Slovensku a vlastniaca poľskú BRE bank, ktorá má pobočku na Slovensku – mBank.
  • Taliansky Unicredit Group vlastniaci slovenskú banku Unicredit bank.

Tieto banky majú po novom štatút neskrachovateľné, tzn. štáty v podstate znížili mieru rizika straty vkladov na nulu. Sú to najbezpečnejšie banky na svete.

Víťaz?

Cieľom tohto článku nie je vybrať víťaza za vás, ale upozorniť na zaujímavé parametre bezpečnosti bánk na Slovensku. Všeobecne sa dá povedať, že, až na pár výnimiek, banky na Slovensku sú bezpečné.

PS: Ratingy sa síce menia cca. maximálne 2-krát ročne, zodpovedáme len za presnosť ratingov v deň napísania článku. Zdroj: http://www.moodys.com/



Diskusia na tému "Kam uložiť peniaze počas krízy?"

Lnn

Nepatri mbank nahodou pod Commerzbank (aj ked mozno sprostredkovane cez BRE bank).
A preco ma Zuno iny rating aj silu ked ma rovnaku matku (Raiffeisen Bank) ako Tatrabanka ?

Banky-na-Slovensku.sk

Patrí, je to tam: “mBank (BRE Bank, ale dcérska spol. nemeckej Commerzbank)”. Zuno je pobočka Raiffeisenbanky na Slovensku, tzn. má rating Raiffeisenbanky, kdežto Tatrabanka je slovenská banka s vlastným ratingom, aj keď je vo vlastníctve Raiffeisenbank.

Snažili sme sa nájsť rating vždy čo najbližšie danej banke… ak má banka vlastný rating v tabuľke je ten, inak rating vlastníka, alebo potom rating matky. Napr. Axa banka nemá vlastný rating, ani český vlastník Axa životní pojišťovna ho nemá, ale obe patria do francúzskej Axa group a tá už rating má. V tabuľke sme preto použili tento rating pre Axa banku. mBank je pobočka BRE bank, ktorá má svoj vlastný rating, preto sme nepoužili rating Commerzbank=vlastníka BRE bank.

JBP

Vážení, neviete, o čom hovoríte. Skúmate tu banky ako by ste naozaj vedeli, v akom stave sú. Ak si chcete byť istí Vašimi úsporami, zaobstarajte si bezpečný trezor, najlepšie mimo banky. Aj tá môže jedného dňa zatvoriť dvere. Momentálne “relevantnému svetu” vládnu dlhy. A tie musia byť splatené, tak to v kapitalizme chodí. Ak ich niekto nesplatí, druhá strana, veriteľ, na to doplatí. Teda, ak sú dlhy privysoké, veriteľ skrachuje. Či firma, banka, štát…

Banky-na-Slovensku.sk

JBP, myslím, že nereagujete na článok, len ste si vyliali zlosť na súčasnú krízu. Rating banky hovorí aj o tom, aké úvery banka poskytuje, akú pravdepodobnosť splatenia majú ňou poskytnuté úvery. Predsa nechcete tvrdiť, že všetky banky sveta poskytli zlé úvery?! To by bolo značné zjednodušenie… A ak reagujete na špeciálny zoznam bánk, tak bohužiaľ (pre niekoho vďaka bohu) bude asi pravdou, že ich prípadné straty by sa socializovali, tzn. vklady sú maximálne bezpečné.

rud

ako je možné že Poštová banka tu má uvedené parametre z dolného konca hodnotení, a zároveň v jej profile vidíme pomerne čerstvé údaje o oceneniach napr.: Banka roka (3. miesto) – Trend Top (2008, 2010), Banka roka 2010 na Slovensku – The Banker ?

Banky-na-Slovensku.sk

rud,

1. Poštová banka a ani jej majitelia nemajú hodnotenie od ratingovej agentúry, takže hovoríme o krajine pôvodu – Cyprus, v podstate ale Slovensko, takže je skôr niekde v strede. U kapitálovej primeranosti je na tom naozaj najhoršie.

2. Hodnotenia, ktoré spomínaš (napr. Banka roka), sú viac o kvalite ponúkaných produktov, než o tom, či tie produkty/úvery aj budú splatené, alebo, či by banka prežila hromadné vyberanie vkladov.

bertold

Tak takáto stupidita ako nadpis? Toto som od zdravo uvažujúcich ľudí neočakával…
Mať v čase krízy peniaze(úspory a aktíva) v banke je čistá samovražda…pozrite sa do histórie ľudia… a začnite použivať ROZUM!!!

Banky-na-Slovensku.sk

Nikto tu nepísal o tom, že by držanie peňazí v čase krízy malo byť tým správnym receptom na krízu. Nejaké prostriedky však človek “pri sebe” musí mať a o tom je tento článok. Stupídna bola tvoja reakcia a zjavne si si článok ani neprečítal. Mať peniaze v čase krízy je všeobecne veľký hazard, ani trezor, ani banka ťa pred infláciou neuchráni. O tom ale tento článok nie je. Rozum máme na správnom mieste…

Michal

Zaujímavý a myslím, že dosť užitočný článok pre ľudí, ktorí uvažujú o bezpečnosti svojich peňazí v bankách. Síce neviem posúdiť kvalitu informácií no verím že ide o serióznu a odbornú štúdiu. Oceňujem námahu autorov aj prehľadnosť spracovania. Zatiaľ som ucelenejší prehľad o bankách inde na nete nenašiel.

Jozef Stofan

preverit strukturu

terka hošková

ako je to v skutočnosti s poštovou bankou a jej solventnosťou?Prečo nie je nikde stanovisko Národnej banky k problematike o jej nesolventnosti?Aké veľké je riziko mať v nej uložené peniaze?

Rado

Zdravím, vo Vašom člańku píšete, že AXA je francúzska banka. Na ich stránke som sa dočítal, že je to banka so sídlom v Belgicku. Ako to teda je?

Banky-na-Slovensku.sk

Rado, nenapísali sme, že by AXA banka bola francúzskou bankou. Písali sme, že matka AXA banky, tzn. AXA je pôvodom z Francúzska. Pre presnejšie porovnanie sme ale pridali do porovnania hodnotenie AXA Bank Europe (Belgicko). Ďakujeme.

Komentáre