Hoci mnohí z nás kontokorentný úver často využívajú, nie všetci to robíme efektívne. Kontokorent je vhodné využívať v krátkodobom časovom horizonte, inak sa značne predraží. Pozrieme sa na to, ako tento úverový nástroj funguje, ako ho správne používať, a kedy naopak siahnuť po inom type pôžičky. Naša stránka o kontokorente vám pomôže sa v danej problematike lepšie orientovať.

Čo to je kontokorentný úver?

Kontokorentný úver, skrátene kontokorent, je možnosť ísť do mínusu poskytovaná bankovými domami ako doplnok k bežnému účtu. Niektoré banky neponúkajú priamo kontokorent, ale napríklad povolené prečerpanie bežného účtu. Tak či onak, jedná sa o úvery, ktoré možno čerpať a splácať kedykoľvek.

Hlavná výhoda kontokorentu spočíva v posilnení vašej platobnej schopnosti. Vaše pravidelné a povinné platby (napr. SIPO, inkaso, poistné) v poriadku odídu, keby sa z akýchkoľvek dôvodov na vašom účte nenachádzali dostatočné finančné prostriedky.

Úrokové sadzby sa aktuálne pohybujú od 10 do 22 % p.a. s tým, že ročne uvádzaná úroková sadzba je často zdražovaná mesačným strhávaním úrokov. Prideľovaná úroková sadzba sa líši u podnikateľov – tí môžu dosiahnuť ešte nižšie úroky a zároveň na vyšší úverový rámec. Ten sa u nepodnikajúcich fyzických osôb obvykle nachadza v rozmedzí 200 eur a dvojnásobku čistého mesačného príjmu.

Ako kontokorent funguje?

Kontokorentný úver sa môže opakovať. Akonáhle “pôžičku” splatíte (čiže navýšite stav účtu na čiastku, ktorú ste si požičali plus úrok), môžete z princípu revolvingu opäť čerpať do mínusu. Pozor ale na jednu vec! Banky určujú limitnú čiastku, do ktorej môžete zo svojho účtu čerpať. Pokiaľ hranicu prekročíte, počítajte s vysokým penále okolo 25 % p.a. Keď vám však na účet príde akákoľvek platba, spravidla výplata, úver bude úplne alebo čiastočne splatený. Potom môžete kontokorent opäť kedykoľvek využiť, a to vždy až do bankou stanoveného limitu. Jeho splácanie prebieha prichádzajúcimi platbami.

Kontokorentný úver je poskytovaný v dvoch podobách:

• Zaistený debet – ručí sa väčšinou termínovaným vkladom v rovnakej čiastke (alebo vyššej) ako je úverový rámec.
• Nezaistený debet – tu nemusí byť žiadne istenie. Niektoré banky ale nezaistený kontokorent vôbec neposkytujú.

Ako si kontokorent zriadiť?

O kontokorent si musíte jednak požiadať a potom tiež obvykle splniť niekoľko podmienok, aby vám banka úverovú linku pridelila. Zmluva o poskytnutí úveru sa väčšinou uzatvára na jeden rok a automaticky sa obnovuje. Úver čerpáte priamo z bežného účtu, čiže tak, že vyberáte peniaze z bankomatu alebo platíte u obchodníkov.

Podmienky, ktoré musíte obvykle splniť:

• Vedenie bežného účtu v banke, ktorú žiadate o kontokorentný účet.
• Účet je vedený po určitú dobu, aspoň tri mesiace.
• Na tento účet chodí pravidelný dostatočne vysoký príjem.
• Niekedy je vyžadovaný aj určitý priemerný zostatok na účte.

Výšku kontokorentu stanovujú banky. Obvykle je to jedno-, dvoj-alebo trojnásobok čistého mesačného príjmu. Úrok kontokorentných úverov sa počíta z čerpanej sumy, a to až do doby, kým je táto čiastka zaplatená.

Kto dostane kontokorent?

V ére balíčkových bežných účtov je dosť obvyklé získať kontokorent v cene a niekedy aj bez opýtania sa na vašu úverovú históriu. Niektoré banky umožňujú kontokorent zriadiť v základnej výške prostredníctvom internetu priamo z domova.

Väčšina bánk však úverovú históriu zohľadňuje a prípadný negatívny záznam kontokorent pravdepodobne znemožní. Výhodu majú tí, ktorí majú bežný účet v banke dlhšie, naopak znevýhodnení sú u niektorých bánk nováčikovia, pretože banka nepozná ich platobnú morálku.

V prípade, že kontokorent nezískate “len tak”, vás môže čakať dokladovanie príjmov, výpisov z iného účtu (ak také sú) a niekedy aj pracovných zmlúv. V najprísnejších prípadoch sa nevyhnete ani ručiteľského vyhlásenia. Banky sú na zriadenie kontokorentu ústretovejšie po troch mesiacoch vedenia účtu, kedy už možno zistiť históriu pohybov na účte, a tak čiastočne predpokladať vaše finančné správanie. Po pol roku vedenia účtu s následnými príjmami na účet – kontokorent už dostanete bez komplikácií.

Ako používať kontokorent?

Aj napriek faktu, že u niektorých bánk môžete “na kontokorent” získať trebárs aj čiastky nad 5 tis. eur, existuje hneď niekoľko dôvodov, prečo by sme vám to v horizonte dlhšom ako 3-5 mesiacov nedoporučovali.

Kontokorent by mal byť používaný za účelom preklenutia krátkodobého nedostatku peňažných prostriedkov – a to v rámci desiatok dní, a nie mesiacov! Preto ak potrebujete požičať na rok a dlhšie, poobzerajte sa po inom produkte, napríklad spotrebnom úvere.

Spotrebný úver je možné získať u nebankových spoločností už od 6 mesačnej doby splatnosti. Pri nákupe jednotlivých produktov je zase vhodné preskúmať ponuku splátkových spoločností a zistiť, či napríklad nie je na trhu aktuálne možnosť splácať bez navýšenia. Dostanete sa na priaznivejšie úrokové sadzby a nebudete si musieť robiť starosti s povinným dorovnávaním.

Skúste kombinovať kontokorent s kreditnou kartou. Ak často využívate kontokorentný úver, je vhodné uvažovať aj o nejakej kreditnej karte vzhľadom k funkcii bezúročného obdobia.

kontokorentný úver
kontokorent
kontokorentný účet
kontokorentný úver definícia
kontokorentný úver slsp
kontokorentný úver vub
kontokorentný úver účtovanie
kontokorentny
kontokorentný úver tatra banka
kontokorent vubkontokorent čsob
kontokorent mbank
kontokorent slsp
kontokorent tatrabanka
kontokorent vub