Väčšina z nás niekedy bola, je, alebo bude vo finančnej tiesni. Na preklenutie ťažkého obdobia si ľudia často požičiavajú od bánk, či iných finančných inštitúcií. Mnohokrát sa tak dostanú do pôžičkovej špirály, kedy si na splatenie jednej pôžičky musia zobrať druhú. Aby ste predišli takýmto problémom, čítajte naše informácie o pôžičkách a spotrebných úveroch.

Čo je pôžička a čo je spotrebný úver?

Pôžičky predstavujú poskytnutie peňazí na určité dohodnuté obdobie a sú spravidla v priebehu tohto obdobia pravidelne splácané v mesačných splátkach. Ku každej pôžičke sa viaže úroková sadzba (percento z požičanej hodnoty), ktorú je potrebné splatiť do plusu. Je to v podstate poplatok za to, že máte peniaze teraz a nie neskôr, keď si ich zarobíte.

Spotrebné úvery sú pôžičky fyzickým osobám na financovanie ich nepodnikateľských potrieb. Slúžia predovšetkým na nákup spotrebného tovaru, na financovanie rôznych služieb (školné, dovolenka) a môžu tiež slúžiť na financovanie nákupu či rekonštrukciu nehnuteľností. Ak je úver čerpaný ako neúčelový, môže ho klient využiť k ľubovoľnému účelu.

Kto môže o úver žiadať?

Spotrebný úver je ponúkaný fyzickým osobám občanom starším ako 18 rokov, so štátnym občianstvom SR a trvalým bydliskom na území SR. Poskytnutie niektorých úverov môže byť viazané na vedenie účtu v banke. To znamená, že pri vybavovaní úveru je nutné založiť si aj účet v banke, ktorá vám pôžičku poskytuje. Teda, ak si beriete úver v banke, kde máte účet, vybavenie môže byť omnoho jednoduchšie. Banky ponúkajú svojim klientom aj tzv. predschválené úvery, ktoré vybavíte rovno z domu (pomocou počítača a internetu). Hlavnou výhodou je, že nemusíte dokladovať príjem.

Úroková sadzba a RPMN

Výška úrokovej sadzby závisí od typu úverov (napr. či je úver poskytovaný ako účelový alebo neúčelový), na dobe splatnosti úveru, prípadne aj na iných okolnostiach, ktoré banka pri stanovení výšky úrokovej sadzby zohľadňuje. Úroková sadzba neúčelových spotrebiteľských úverov sa pohybuje okolo 15 % p.a., úroková sadzba účelových úverov potom okolo 10 % p.a.

Výhodnosť či nevýhodnosť pôžičky môžeme vyhodnotiť aj podľa tzv. RPMN, ročnej percentuálnej miery nákladov na pôžičku. RPMN udáva v percentách podiel z dlžnej čiastky, ktorý musí spotrebiteľ zaplatiť za obdobie jedného roka v súvislosti so splátkami úveru, správou a ostatnými výdavkami, ktoré súvisia s čerpaním pôžičky.

Často sa totiž vyžadujú okrem úrokov aj dodatočné poplatky, a to napríklad:

• za uzatvorenie zmluvy (administratívne poplatky)
• za správu úveru
• za vedenie účtu
• za prevody peňažných prostriedkov
• prvá navýšená splátka (akontácia)
• u leasingu odkupná cena predmetu
• poistenie schopnosti splácať

Poskytovateľ spotrebnej pôžičky je v Slovenskej republike zo zákona povinný uvádzať u svojej ponuky úverov a pôžičiek údaj o RPMN (táto povinnosť je čiastočne obmedzená a RPMN sa nemusí uvádzať u pôžičiek nižších ako 200 eur alebo vyšších ako 30 tis. eur, u pôžičiek splatných do troch mesiacov, apod.). Ak poskytovateľ povinnosť nesplní, je ním poskytnutá pôžička automaticky úročená diskontnou sadzbou NBS. Túto povinnosť majú aj poskytovatelia v ostatných krajinách EÚ, vyplýva to zo smernice 98/7/ES.

Ako si najlepšie požičať?

Finančných inštitúcií, ktoré sa zaoberajú poskytovaním pôžičiek je veľké množstvo. Než však niektorú navštívime, je dobré si ujasniť našu situáciu.

Predovšetkým je dôležité urobiť súvahu našich finančných možností. Ak sa jedná o nečakaný výdavok, o ktorom vieme, že ho dokážeme počas krátkeho časového obdobia vyrovnať, je dobré pouvažovať o tom, či v našom najbližšom okolí nie je nejaký príbuzný, ktorý je finančne dobre zabezpečený. Pôžička v rodine býva väčšinou bezúročná a je preto najvýhodnejšia. Nevýhodou však môže byť prevzatie určitého záväzku. Nie nadarmo sa hovorí, že o priateľov prídete najrýchlejšie tak, že im požičiate peniaze. Na druhú stranu v situácii, keď si požičiame väčšiu finančnú hotovosť od zaisteného svokra, môžeme sa namiesto úrokov dočkať najrôznejších požiadaviek, ktoré z titulu svojho záväzku voči svojmu veriteľovi len ťažko môžeme odmietnuť.

Pôžička od bankovej či nebankovej inštitúcie nás naopak nezaväzuje k ničomu inému, než na splatenie v dohodnutom termíne.

Ak ste sa rozhodli pre pôžičku od niektorej z bankových inštitúcií na našom trhu, nezostáva nič iné, len sa vydať a pátrať po tom, ktorá by mohla byť tou najlepšou pre vás. Medzi jednotlivé prvky rozhodovania totiž musíme zahrnúť nielen RPMN konkrétnej pôžičky, ale aj ďalšie faktory, o ktorých si povieme nižšie.

Ako sme už spomenuli, pôžička od banky je väčšinou zviazaná s účtom, ktorý si treba u tejto banky zriadiť. V prípade, že už máme účet u niektorej inej banky, môže byť pôžička s výhodnejším RPMN od inej banky (s novým účtom) v konečnom dôsledku drahšia, než pôžička u našej vlastnej banky.

Druhy pôžičiek

Spotrebné úvery môžeme rozdeliť do širokej škály kategórií podľa rôznych hľadísk. Členenie spotrebiteľských úverov:

• Podľa účelovosti:
  • Účelové úvery sú poskytnuté priamo na konkrétny vopred stanovený účel (napr. nákup spotrebného tovaru, automobilu, domu, bytu, atď.). Tu banky požadujú doloženie použitia úveru. Účelové úvery sú potom klientom využívané na nákup spotrebných vecí (tzn. tovaru a služieb). Na financovanie nehnuteľností väčšinou banky (pokiaľ takto úvery rozdeľujú) poskytujú úvery za nižšiu úrokovú sadzbu a s dlhšou dobou splatnosti (predpokladá sa totiž vyššia požičaná suma). U väčšiny účelových úverov banky vyplácajú úver bezhotovostne a to priamo na účet predajcu (tovaru, služieb, nehnuteľností) po predložení faktúry klientom.
  • Bezúčelové (neúčelové) úvery – Záleží len a len na klientovi, na čo poskytnutý úver použije. Klient teda nemusí dokladať banke použitie požičaných peňazí. Cenou za neoznámenie účelu je vyššia úroková sadzba. Banka tieto peniaze vyplatí klientovi buď v hotovosti, alebo ich bezhotovostne prevedie na klientom určený účet.
• Podľa typu výplaty
  • Hotovostné úvery – Poskytnuté finančné prostriedky sú vyplatené v hotovosti.
  • Bezhotovostné úvery – Peniaze sú zaslané klientovi na jeho bankový účet.
• Podľa zabezpečenia
  • Zaistené úvery – Banka vyžaduje istenie hnuteľnou vecou (napr. automobilom) či nehnuteľnosťou (byt, dom, pozemok).
  • Nezaistené úvery – Spoločnosti ich poskytujú iba svojim najdôležitejším (VIP) klientom, kde majú overenú fiškálnu silu klienta.
• Podľa doby splatnosti
  • Krátkodobé úvery – Úvery na niekoľko dní, či týždňov.
  • Strednodobé úvery – Úvery na niekoľko mesiacov až 3 roky.
  • Dlhodobé úvery – Úvery na mnoho rokov.

Ďalej je možné úvery deliť aj podľa ďalších hľadísk napr. podľa čerpania (jednorazové, postupné), podľa frekvencie splácania (mesačné, štvrťročné, atď.) a iné. Tieto všetky kategórie sa môžu medzi sebou navzájom kombinovať. Podľa týchto kritérií sú potom jednotlivým typom úverov priradené rôzne vysoké úrokové sadzby a napr. aj rôzne požiadavky na zaistenie úveru. Pri nižších sumách nemusí banka požadovať žiadne istenie, pri vyšších čiastkach je istenie úveru povinné.

Všeobecne pôžičky (bankové či nebankové) môžeme deliť aj podľa formy a splácania:

• Tovarové pôžičky – Poskytované a splácané v tovare.
• Obchodné pôžičky – Poskytnuté v tovare, ale splatené v peniazoch.
• Prenájom hradený vopred – Finančná forma a splácané tovarom alebo službou.
• Finančné pôžičky – Reálne poskytnutie finančných prostriedkov, bežne v bezhotovostnej podobe:
  • Kontokorentný úver
  • Prevádzkové pôžičky
  • Investičné úvery
  • Eskontné úvery
  • Hypotekárne úvery
  • Spotrebné pôžičky (venuje sa im táto stránka)
• Záväzkové pôžičky a záväzky – Banka ručí za svojho klienta a prípadné splatenie jeho záväzkov:
  • Akceptačné úvery
  • Zmenkové úvery
  • Bankové záruky
• Alternatívne spôsoby financovania – poskytovanie finančných prostriedkov za špecifických podmienok:
  • Faktoring
  • Forfaiting
  • Leasing

Koľko vám banka poskytne?

Výška poskytovaných spotrebných úverov je u jednotlivých bánk a typov úverov rôzna. Minimálna výška sa pohybuje od neurčenej minimálnej sumy (“0 eur”) až po čiastky okolo 100 000 eur (väčšinou pri použití úveru na financovanie nehnuteľnosti). Maximálna výška je všeobecne daná bonitou žiadateľa a možnosťou zaistenia.

Poplatky a spôsob výplaty

Poplatky, ktoré banky vyberajú od klientov, sa dajú rozdeliť do dvoch skupín:

• Jednorázové poplatky – Poplatky za posúdenie a spracovanie úveru.
• Opakujúce sa poplatky – Poplatok za vedenie alebo správu úveru.

Niektoré banky vyberajú poplatok už pri podaní žiadosti o úver (jeho výška je určená percentom z požadovanej výšky alebo pevne danou sumou). Tento poplatok banka väčšinou klientovi nevracia ani pri zamietnutí jeho žiadosti o spotrebný úver. Iné vykonávajú posúdenie úveru bezplatne a poplatok inkasujú od klienta až v prípade kladného vybavenia jeho žiadosti o úver (výška poplatku je určená obdobne). Ďalším typom poplatku je poplatok za vedenie alebo správu účtu (úveru). Tento poplatok pri niektorých úveroch nie je vyberaný.

Podľa spôsobu výplaty možno rozdeliť úvery na:

• Vyplatené klientovi v hotovosti priamo na priehradke banky.
• Vyplatené bezhotovostným prevodom na účet určený klientom (a to jednorázovo alebo postupne) – u väčšiny účelových úverov banky vypláca úver bezhotovostne a to priamo na účet predajcu (tovaru, služieb, nehnuteľností) po predložení faktúry klientom.

Doklady k úveru

Pri žiadosti o úver mnohokrát musíte preukázať svoje príjmy a prípadne príjmy spolužiadateľa, spoludlžníkov a ručiteľov predložením väčšinou týchto dokladov:

• Potvrdenie zamestnávateľa o priemernej výške čistého mesačného príjmu za posledné 3 mesiace vr. potvrdenia, že nie ste v skúšobnej lehote a nie je s vami vedené jednanie o ukončení pracovného pomeru,
• výplatné pásky za posledné 3 mesiace potvrdené zamestnávateľom (pečiatka a podpis), ak je minimálny mesačný príjem rozhodujúci pre doloženie výšky príjmu,
• priznanie k dani z príjmu fyzických osôb,
• preukázanie minimálneho mesačného príjmu na účte v banke za posledné 3 mesiace, pokiaľ sa dá z výpisu jednoznačne vyčítať pôvod platu (mzda, dôchodok, výživné, nájomné a podobne),
• doklad o priznaní dôchodku.

Niektoré banky vyžadujú len niektoré z uvedených dokladov. Najlepšie je sa informovať priamo v banke, u ktorej si chcete spotrebný úver vziať.

Pri žiadosti musíte väčšinou predložiť dva doklady za účelom preukázania totožnosti. Obvykle je to občiansky preukaz a potom rodný list, cestovný pas, preukaz zdravotnej poisťovne alebo index (preukaz študenta VŠ).

Výhody vs. nevýhody úveru

Jednoznačne najväčšou výhodou spotrebného úveru je okamžité uspokojenie vašich súčasných potrieb bez nutnosti dlhodobo sporiť. Ide teda o rozdelenie jednorázovej platby na niekoľko menších častí. Ale spotrebiteľský úver má aj svoje nevýhody, ktorými sú:

• Zaplatíte viac, než si požičiate (požičaná suma + úrok).
• Väčšinou musíte preukázať pravidelný príjem a jeho výšku.
• Vybavenie môže trvať dlhšiu dobu.
• Banky zvyčajne vyžadujú veľa rôznych potvrdení a dokladov.
• Niekedy si musíte zohnať ručiteľa alebo sa zaručiť iným majetkom.

Na čo môžete spotrebný úver použiť?

Napr.:

• Na zariadenie a vybavenie domácnosti,
• na kúpu spotrebnej elektroniky,
• na obstaranie, rekonštrukciu alebo modernizáciu bytu či rodinného domu,
• na nákup dovolenky,
• na kúpu automobilu,
• náklady na tuzemské alebo zahraničné štúdium,
• na záväzky medzi občanmi (vysporiadanie medzi dedičmi či manželmi či uhradiť členský podiel v bytovom družstve apod.),
• na hobby (zberateľské záľuby, šport, …, atď.).

pôžičky
pôžičky bez registra
pôžičky pre nezamestnaných
pôžičky online
pôžičky na zmenku
pôžičky bez dokladovania príjmu
pôžičky pre dôchodcov
pôžičky quatro
pôžičky pre mladých
pôžičky pre živnostníkovpožičky a uvery
pôžičky bez registra
pôžičky bez dokladovania príjmu
pôžičky bez potvrdenia príjmu
pôžičky bez registrov
pôžičky bez potvrdenia o príjme
pôžičky bez ručenia
pôžičky bez dokladovania
pôžičky bez potvrdenia
pôžičky bratislava
pôžičky banky
pôžičky cez internet
pôžičky cetelem
pôžičky cez telefón
pôžičky cofidis
pôžičky ceanes
pôžičky cez sms
pôžičky do 24 hodín
pôžičky forum
pôžičky home credit
pôžičky inzercia
pôžičky ihneď
pôžičky košice
pôžičky komárno
pôžičky na zmenku
pôžičky na bývanie
pôžičky na občiansky preukaz
pôžičky na auto
pôžičky na zmenku ponuka
pôžičky na ruku
pôžičky na splatenie dlhov
pôžičky nitra
pôžičky na podnikanie
pôžičky na zmenku bez poplatku vopred
pôžičky online
požičky od súkromných osob
pôžičky od súkromných investorov
pôžičky od poštovej banky
pôžičky od nebankoviek
pôžičky pre nezamestnaných
pôžičky pre dôchodcov
pôžičky pre mladých
pôžičky pre živnostníkov
pôžičky pre študentov
pôžičky pre podnikateľov
pôžičky pre každého
pôžičky pre začínajúcich podnikateľov
pôžičky porovnanie
pôžičky prešov
pôžičky quatro
pôžičky rýchle
pôžičky slsp
pôžičky sk
pôžičky triangel
pôžičky tesco
pôžičky trnava
pôžičky tatrabanka
pôžičky vub
pôžičky vo vub
pôžičky v žiline
pôžičky v hotovosti
pôžičky v bankách
pôžičky z poštovej banky
pôžičky zo sociálneho fondu
pôžičky z vlastných zdrojov

pôžička
pôžička na auto
pôžička bez dokladovania príjmu
pôžička na zmenku
pôžička grécku
pôžička na bývanie
pôžička do 24 hodín
pôžička online
pôžička pre nezamestnaných
pôžička pre študentovpôžička aj pre nezamestnaných
pôžička bez dokladovania príjmu
pôžička bez registra
pôžička bez potvrdenia o príjme
pôžička bez navýšenia
pôžička bez úroku
pôžička bez založenia nehnuteľnosti
pôžička bez ručiteľa
pôžička bez dokladovania prijmu
pôžička bez ručenia
pôžička banka
pôžička cetelem
pôžička ceanes
pôžička cez sms
pôžička cez internet
pôžička cofidis
pôžička do 24 hodín
pôžička dexia
pôžička definícia
pôžička dcérskej spoločnosti
pôžička do 10 minút
pôžička do hodiny
pôžička euro cassa
pôžička ferratum
pôžička grécku
pôžička grécku 2011
pôžička grecku
pôžička grécku – tragédia na pokračovanie
pôžička home credit
pôžička ihned
pôžička kalkulačka
pôžička košice
pôžička konateľa
pôžička na auto
pôžička na zmenku
pôžička na bývanie
pôžička na čokoľvek
pôžička na bývanie poštová banka
pôžička na nové a ojazdené auto
pôžička na počkanie
pôžička na pošte
pôžička na ruku
pôžička na občiansky preukaz
pôžička online
pôžička od ceanes
pôžička od poštovej banky
pôžička od súkromnej osoby
pôžička od spoločníka
pôžička od quatra
pôžička od vub
pôžička od štátu
pôžička od súkromníka
pôžička od quatro
pôžička pre nezamestnaných
pôžička pre študentov
pôžička poštová banka
pôžička pre mladých
pôžička pre dôchodcov
pôžička pohotovosť
pôžička pôžičky
pôžička portugalsku
pôžička provident
pôžička pre vás
pôžička quatro
pôžička rýchlo
pôžička rýchla
pôžička ručenie nehnuteľnosťou
pôžička sms
pôžička spoločníka spoločnosti
pôžička s ručením
pôžička slovenská pošta
pôžička súrne
pôžička s najnižším úrokom
pôžička spoločníkovi
pôžička triangel
pôžička tesco
pôžička tatrabanka
pôžička tlačivo
pôžička vub
pôžička v hotovosti
pôžička vzor
pôžička v poštovej banke
pôžička wikipedia
pôžička z poštovej banky
pôžička zo štátneho fondu rozvoja bývania
pôžička zmluva
pôžička zo sociálneho fondu
pôžička z banky
pôžička z fondu rozvoja bývania
pôžička zamestnancovi

úverový register
úver
úverová kalkulačka
úvery
úver na auto
úverový register bánk
úver na bývanie
úverová zmluva
úvery na bývanie
úverová kalkulačka slspúver a dlh
úver alebo leasing
úver bez dokladovania príjmu
úver bez dokladovania príjmu čsob
úver bez dokladovania prijmu
úver banka
úver bez založenia nehnuteľnosti
úver bez registra
úver cez internet
úver definícia
úver je
úver kalkulačka
úver na auto
úver na bývanie
úver na podnikanie
úver na pozemok
úver na zmenku
úver na bývanie poštová banka
úver na čokoľvek
úver na byt
úver na rekonštrukciu
úver na dom
úver od poštovej banky
úver od súkromnej osoby
úver pre mladých
úver pre podnikateľov
úver pre začínajúcich podnikateľov
úver pre mladých 2011
úver poštová banka
úver pre mladomanželov
úver poštovného
úver pre szčo
úver pss
úver pre nezamestnaných
úver slsp
úver stavebné sporenie
úver s najnižším úrokom
úver tatra banka
úver vub
úver v poštovej banke
úver v rakúsku
úver v banke
úver v jednoduchom účtovníctve
úver wikipedia
úver zo stavebného sporenia
úver z poštovej banky
úver zabezpečený nehnuteľnosťou
úver z banky
úver zo šfrb
úver zo zahraničia
úver zo štátneho fondu rozvoja bývania

úvery
úvery na bývanie
úvery pre mladých
úvery poštová banka
úvery pre začínajúcich podnikateľov
úvery porovnanie
úvery na auto
úvery na zmenku
úvery pre podnikateľov
úvery na podnikanieúvery a pôžičky
úvery bez dokladovania príjmu
úvery bez registra
úvery bez založenia nehnuteľnosti
úvery bez ručiteľa
úvery bez dokladovania
úvery kalkulačka
úvery na bývanie
úvery na auto
úvery na zmenku
úvery na podnikanie
úvery na rekonštrukciu
úvery na byvanie
úvery na kúpu auta
úvery nebankové
úvery na autá
úvery na čokoľvek
úvery otp
úvery online
úvery pre mladých
úvery poštová banka
úvery pre začínajúcich podnikateľov
úvery porovnanie
úvery pre podnikateľov
úvery pre študentov
úvery pôžičky
úvery pre živnostníkov
úvery pre podnikatelov
úvery pre firmy
úvery referáty
úvery slsp
úvery tatrabanka
úvery v bankách
úvery vúb
úvery vub
úvery v čsob
úvery zo stavebného sporenia